作者：夏心愉

來(lái)源：愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)（ID：fish-finance）

“2020年十一月的最后一周，一個(gè)古老的行業(yè)（銀行業(yè)）終于開(kāi)始了市場(chǎng)化出清，有壓力才會(huì)有變革，有退出機(jī)制才能越變?cè)胶?。”某知名頭部券商從業(yè)多年的銀行業(yè)分析師如是感嘆，并在朋友圈mark了這活久見(jiàn)的一幕。

雖然問(wèn)題機(jī)構(gòu)和存量問(wèn)題資產(chǎn)出清早在市場(chǎng)意料之內(nèi)，但真當(dāng)包商銀行被銀保監(jiān)會(huì)一紙公告宣布破產(chǎn)時(shí)，市場(chǎng)還是感受到了震撼和焦慮。

同樣感到焦慮的還有身為儲(chǔ)戶的老百姓們。這兩天我也明顯感受到“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”公號(hào)后臺(tái)來(lái)問(wèn)“存款保險(xiǎn)制度”的留言變多了。

或許是機(jī)緣巧合，又或許是“一行兩會(huì)一委”事前早有溝通。

上周我們看到，一邊是銀保監(jiān)會(huì)忙著幫包商銀行破產(chǎn)清算；另一邊，由央行牽頭，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)在全國(guó)4千多家金融機(jī)構(gòu)緊鑼密鼓正式啟用。

為了提升公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)知，切實(shí)保護(hù)存款人合法權(quán)益，央行印發(fā)《通知》對(duì)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)使用事項(xiàng)進(jìn)行了部署，規(guī)定啟用時(shí)間為11月28日。

這是央行落實(shí)2015年國(guó)務(wù)院頒布的《存款保險(xiǎn)條例》具體舉措之一。目前，全國(guó)受存款保險(xiǎn)保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。存款保險(xiǎn)會(huì)在限額內(nèi)全額償付，每位儲(chǔ)戶在一家銀行的存款本息最多為50萬(wàn)元人民幣（外幣存款也算）。

具體加入存款保險(xiǎn)的正規(guī)軍LIST我就不在正文贅述了，反正你聽(tīng)過(guò)的正規(guī)持牌銀行（包括農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、直銷銀行）等都在其中，感興趣的可以私戳。

在上海，28日當(dāng)天有87家機(jī)構(gòu)的4200多家銀行網(wǎng)點(diǎn)正式張貼了由中國(guó)人民銀行授權(quán)使用的存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。除了上圖這個(gè)大牌子，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”走訪了一圈發(fā)現(xiàn)，還有一些銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)還放置了宣傳折頁(yè)小冊(cè)子，通過(guò)宣傳橫幅、電子屏等方式向儲(chǔ)戶展示存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)”。

除了網(wǎng)點(diǎn)的上述舉措，在各家銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行甚至是自助設(shè)備機(jī)顯示屏等電子服務(wù)渠道上，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)也做到了全覆蓋。

一名銀行資產(chǎn)負(fù)債部人士跟“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”聊到，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)啟動(dòng)工作當(dāng)然要聲勢(shì)浩大，因?yàn)檫@可是醞釀了近3年的系統(tǒng)性工程。

聽(tīng)他說(shuō)，早在2017年6月，央行辦公廳、穩(wěn)定局和條法司就發(fā)通知要求各家銀行做好存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的使用準(zhǔn)備工作，原本計(jì)劃17年底上線。當(dāng)各家銀行準(zhǔn)備工作都做的差不多了，卻趕上了一項(xiàng)更重要的政策——資管新規(guī)系列政策出臺(tái)。

為了避免資管新規(guī)關(guān)于保本理財(cái)破剛兌的監(jiān)管要求，疊加存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)引發(fā)公眾不必要的誤解，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)相關(guān)推進(jìn)工作被延后，直到2020年才重啟。

從央行彼時(shí)設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的初衷看，是落實(shí)國(guó)務(wù)院有關(guān)存款保險(xiǎn)制度規(guī)定的一項(xiàng)有力抓手。一方面可以提升公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)知，保護(hù)存款人和參加存款保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，但更重要的意圖在于：

維護(hù)銀行業(yè)金融秩序和金融穩(wěn)定。

想想彼時(shí)的2017年，還真需要這么塊“正規(guī)軍”存款保險(xiǎn)認(rèn)證牌牌。當(dāng)時(shí)，在以北上廣深為代表的發(fā)達(dá)城市，P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融增長(zhǎng)勢(shì)頭還如日中天，各種“寶”類產(chǎn)品滿天飛，與“正規(guī)軍”的民營(yíng)銀行、直銷銀行業(yè)等金融創(chuàng)新產(chǎn)品混為一談。

在較為偏遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)地區(qū)，剛剛改制的農(nóng)信社和被大行收購(gòu)的不知名村鎮(zhèn)銀行，從網(wǎng)點(diǎn)看還不如鄉(xiāng)紳土豪辦的小貸公司氣派，究竟誰(shuí)是“正規(guī)軍”，村上老百姓有時(shí)候還真傻傻分不清楚。

我一讀者挺搞笑，說(shuō)，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)好比陽(yáng)澄湖大閘蟹的防偽認(rèn)證。工農(nóng)中建交這些大銀行當(dāng)然人人都放心，但小銀行呢？蓋個(gè)戳對(duì)于小銀行們無(wú)疑可以起到信用背書(shū)的作用。

所以，小銀行們一個(gè)個(gè)迫不及待擁抱存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)啟用。“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”一西部地區(qū)某城商行朋友說(shuō)，他們行領(lǐng)導(dǎo)正將標(biāo)識(shí)啟用作為拉存款的營(yíng)銷手段，要求大家加強(qiáng)推廣。

“我們小行的APP還不如P2P的看著好呢，但是存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)上線以后，小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)絕不敢寫(xiě)‘本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)’，否則就違法了，那對(duì)我們，就是個(gè)有效的拉存款保障了唄。”

肉眼可見(jiàn)的，央行存款保險(xiǎn)相關(guān)制度發(fā)布后，中小機(jī)構(gòu)非常熱衷于此，甚至一度出現(xiàn)個(gè)別機(jī)構(gòu)“搶跑”現(xiàn)象。（搶跑心情可理解，但動(dòng)作上還是要聽(tīng)央媽的，整齊劃一哈。）

不過(guò)，此前央行部分省分行也提前從轄屬內(nèi)選擇市縣，從11月7日起先行啟用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，這就是為什么我們看到部分中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)先于28號(hào)將標(biāo)識(shí)掛了出來(lái)，這不是假冒偽劣，也不是“搶跑”，而是另有規(guī)定。

大銀行的甜蜜負(fù)擔(dān)

信用級(jí)別較高的大行和股份行對(duì)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的態(tài)度則截然不同。

背后的道理不難理解。首先，大銀行本來(lái)就品牌好，認(rèn)可度高，并不會(huì)因?yàn)槎鄠€(gè)logo加分，反而是給競(jìng)爭(zhēng)存款手段更多的小競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們加了分。

工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)和股份行自身作為系統(tǒng)性重要金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)受到國(guó)內(nèi)央行、銀保監(jiān)會(huì)和國(guó)際新巴塞爾三各種監(jiān)管政策約束，防范風(fēng)險(xiǎn)能力本來(lái)就較強(qiáng)。

其次，我一小心眼大行客戶經(jīng)理朋友說(shuō)，他怕有客戶本來(lái)存款百來(lái)萬(wàn)的，可別因這“50萬(wàn)受?！钡拇婵畋ｋU(xiǎn)標(biāo)識(shí)一出，反而提醒了這些存款大戶，把錢分散成每家銀行50萬(wàn)來(lái)存，那對(duì)他攬儲(chǔ)而言反而是壞事呀。

所以恐怕，對(duì)于大行而言，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)是一項(xiàng)需要完成的監(jiān)管任務(wù)而不是營(yíng)銷賣點(diǎn)。

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”聽(tīng)說(shuō)一個(gè)有意思的花邊新聞，說(shuō)對(duì)于擁有上萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)的大行而言，為了滿足監(jiān)管要求，28日當(dāng)天現(xiàn)場(chǎng)施工安裝存款保險(xiǎn)外立面標(biāo)識(shí)牌肯定是來(lái)不及了，所以不得不提前安裝好，再拿一個(gè)遮蓋布蓋住。為了防止不知情的員工或客戶揭掉，又不得不專門安排人員盯守。

為了進(jìn)一步配合央行要求，很多銀行從總行層面做了更奇葩周密的部署。例如把巡視各網(wǎng)點(diǎn)ATM屏幕、智慧柜臺(tái)屏幕等渠道存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)和宣傳語(yǔ)的落實(shí)情況納入神秘人檢查制度；將存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)相關(guān)工作做成培訓(xùn)課件和考試內(nèi)容，以滿足央行對(duì)存款標(biāo)識(shí)培訓(xùn)的巡查考核等。

要問(wèn)銀行為何如此積極備戰(zhàn)？首先當(dāng)然是因?yàn)檫@是好政策，大家都聽(tīng)央媽的話啦；其次嘛，嘿嘿，那是因?yàn)檠雼層兄屻y行們忌憚的“緊箍咒”，相比與不痛不癢的罰單警告，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”偷偷說(shuō)漏一嘴，央媽這次的核心抓手——是存款保險(xiǎn)的保費(fèi)。

可不要小看這筆保費(fèi)，我聽(tīng)說(shuō)，大行每年繳納的規(guī)模在十億級(jí)別，央媽有一套考核模型，針對(duì)各銀行的不同表現(xiàn)和配合程度微調(diào)費(fèi)率。失之毫厘差之千里，費(fèi)率上細(xì)微小數(shù)點(diǎn)變動(dòng)，最終會(huì)導(dǎo)致銀行保費(fèi)多繳少繳的真金白銀。

所以尤其是對(duì)于存款規(guī)模較大的銀行而言，在當(dāng)前降本增效大環(huán)境下，還是趕緊乖乖落實(shí)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)準(zhǔn)時(shí)張貼吧。

不過(guò)某個(gè)大中型行朋友還是挺愁，因?yàn)閷?duì)于大銀行而言，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)啟動(dòng)背后的深意遠(yuǎn)不止于在網(wǎng)點(diǎn)掛牌那么簡(jiǎn)單。

他說(shuō)，與線下網(wǎng)點(diǎn)掛牌子印宣傳手冊(cè)相比，線上才是一大挑戰(zhàn)。例如，銀行此前零售、交易銀行、信用卡中心、公司銀行等各個(gè)業(yè)務(wù)條線，鋪在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP、微信小程序、甚至是合作的第三方高校網(wǎng)站內(nèi)的第二層產(chǎn)品頁(yè)面入口，究竟哪個(gè)產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)保護(hù)，可以打標(biāo)識(shí)？

表面上看是渠道技術(shù)問(wèn)題，真要細(xì)細(xì)追究下去，還涉及銀行對(duì)底層資產(chǎn)和產(chǎn)品本質(zhì)的摸底、排查和把控。一旦打了標(biāo)識(shí)就要按照存款來(lái)剛兌，不打也就不能再用“類存款”的營(yíng)銷噱頭了咯。

最后“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”來(lái)給大家MARK幾個(gè)非常規(guī)的產(chǎn)品種類：

1，結(jié)構(gòu)性存款：保，但只有本金部分享受保護(hù)。

2，信用卡帶儲(chǔ)蓄功能存款：保。

3，大額存單：保。

4，一些直銷銀行、民營(yíng)銀行的智慧存款：保。

5，自營(yíng)理財(cái)：不保。

6，代銷基金：不保。

7，同業(yè)存款（當(dāng)然和咱老百姓沒(méi)啥大關(guān)系）：不保。

總之，下次再有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推薦存款產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)準(zhǔn)這個(gè)綠色的標(biāo)識(shí)就準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)了。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議

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原標(biāo)題： 關(guān)于「存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)」的小張力：小銀行的營(yíng)銷手段，大銀行的甜蜜負(fù)擔(dān)|愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)