作者：月落烏堤

來源：尋瑕記（ID：xunxiajun）

01

“玩歸玩，鬧歸鬧，別拿催收開玩笑?！?/p>

“那天我接到老哥子電話，讓我去一個客戶那里收一筆貸款，金額60萬，已經逾期一年半，客戶一直以各種理由不還款?！卑牙纤淖趯γ?，對這次成功收回60萬貸款，娓娓道來。

“根據老哥子提供的信息，這個客戶是通過擔保公司（也就是老哥子的公司），用自己的一套房產和在經營的廠房為擔保物，通過擔保公司向銀行貸的款，貸款期3年，每半年還一次利息，到期還本金，利息4.9厘。三年了，客戶從來沒有逾期過，老哥子的擔保公司看他還完最后一期利息，就和客戶溝通續(xù)貸，按照之前的情況，續(xù)貸基本上是沒問題的?！?/p>

“沒想到的是，客戶不知道從哪兒聽來的主意，說這種擔保貸款，還不還沒關系的，反正擔保公司都會先代償，還要一次性收取1%的擔保費；就算要貸款，自己去貸就好了，為什么還要讓擔保公司再多賺一筆錢？于是客戶開始不配合續(xù)貸工作，到期了竟然連本金都不還了?！?/p>

“根據老哥子他們的調查走訪，客戶的公司經營情況很好，是做地方特色產品的，已經做到了行業(yè)領頭羊，并且政府還出面給地給廠房。這三年，客戶在市區(qū)購置了一套自住房產，回老家也蓋了小三層，算是事業(yè)有成。”

“貸款到期，銀行正常逾期催收，無果，便將這筆貸款移交給老哥子的擔保公司，老哥子先通過常規(guī)手段催收，家里廠里也去了無數次，客戶都推說現在是生產旺季，資金緊張，沒辦法還貸，當然也動用了一些其他手段，都不管用。”

“然后老哥子就找到我了?！?/p>

說到這里的時候，把老四一臉自信，自信源于6年前他進入催收行業(yè)，用自己的種種“手段”，成功的幫助老哥子的擔保公司收回不少錢，有三兩萬的民間借貸，也有幾十萬帶擔保的銀行貸款，這期間也積累了不少催收的實戰(zhàn)經驗。

“其實像這個客戶，明明知道他還得起的，如果走司法程序，浪費人力物力時間，用不著這么麻煩?！?/p>

“我到了客戶家里，就坐到沙發(fā)上，問他要不要還錢，坐了個把小時，他還是沒有任何回復，我就從兜里拿出卡尺刀，在手里把玩起來，玩得同時，又問了幾次你到底還錢不還錢?？蛻暨€是沒有表示，這會兒他家人也陸陸續(xù)續(xù)回來了。

我見人多了，時機也差不多成熟了，就拿卡尺刀往我大腿上扎了一刀，又問道，你還不還錢？這時他讓老婆先帶著家里人出去吃晚飯，我就說，走什么走，坐下來，看看他是怎么不還錢的。邊說的時候，又往自己大腿上又扎了一刀，同時又問了一句你還不還錢?！?/p>

“之后，客戶一個勁的說話，說什么經營不好，被政府騙了，投P2P被坑了，股票跌成狗屎了，反正就是各種賣慘。我都懶得搭理，見客戶開始有點動搖了，我就又問一句你到底還不還錢。問的時候又往大腿上扎了一刀。”

“就這樣，我問一句‘你還不還錢？’就往大腿上扎一刀，雖然是小刀，但是也是刀刀見血。最后，客戶的老婆先崩潰了，直接說還多少，馬上轉給你，過了差不多二十來分鐘，老哥子便打電話過來說錢到賬了，應該是客戶老婆的銀行賬戶開通了大額交易，畢竟是做生意的嘛，才會這么快。然后我自己就回去了?！?/p>

我問把老四，你給自己扎了多少刀，把老四笑著說：“也就五六刀吧，他老婆松口后就沒再扎了?！?/p>

把老四嘬了口煙接著說：“你們以為我愿意這樣做啊，還不是起一個威懾作用，一般我扎自己的時候，都是客戶本人以及家人在的時候，并且還要分客戶，看他是不是還得起，是不是能一次性還完，如果不是，那扎一百刀也沒用。

再說了，當著這么多人的面，連自己都敢扎，惹急了指不定就往誰身上扎了。”

有人的地方就有欠款，有欠款就有催收，催收這個行業(yè)，就是這么一個匪氣的江湖。

早在公元前298年，戰(zhàn)國四公子之一的孟嘗君，就曾靠放債為生，奉養(yǎng)三千門客討債追息，并傳下馮諼焚券的義舉佳話。2300多年后，催收行業(yè)卻在國內異化出種種惡象。

中國真正意義的催收，應該出現在1995年以后。這一年，第一張信用卡——“貸記卡”由廣發(fā)銀行推出并發(fā)行。

信用卡的貸記余額，實際上也就是銀行給客戶的授信余額?？梢哉f，信用卡的出現，直接刺激了催收行業(yè)蓬勃發(fā)展，此前的貸款，要么是抵押貸款，要么是擔保貸款，而信用卡“貸記”的屬性，讓貸款不再高高在上，任何人只要符合銀行的信用評估體系，就可以從銀行獲取一定額度的資金。

信用卡的出現，一方面降低了銀行貸款的門檻，增加了客戶量和不良率，勢必要求銀行在有限的業(yè)務資源范圍內，將催收業(yè)務外包出去，形成催收行業(yè)的收入來源；另一方面，由于金融機構的管理約束，幾乎所有催收方都會保持一定的催收手段上的克制，銀行在外包時，也會考察評估催收公司是否規(guī)范。

隨著催收行業(yè)的發(fā)展，一些大的催收公司慢慢涌現，瞄準消費信貸的三大供應商：銀行信用卡系，消費金融系，以及現金貸系及714系高利貸。

根據央行發(fā)布《2019年第二季度支付體系運行總體情況》的報告，截止到2019年6月30日，銀行卡授信總額為16.32萬億元；銀行卡應償信貸余額為7.23萬億元。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元。

800多億的半年及以上逾期規(guī)模成為了催收行業(yè)豐沛的上游水源。而且，“消費主義”支配下，信用卡逾期余額還在繼續(xù)擴大，根據艾瑞咨詢預計，2017-2022年，信用卡逾期余額的增長率依舊高達25.2％，遠高于整個賬款拖欠市場的增長速度。

根據網貸天眼的數據，截止到9月份，中國互聯網借貸平臺共計超過6500家，一波波P2P爆雷潮后，現在仍正常運營的900多家，超過5500家已經出現問題，要么跑路，要么暴雷，要么倒閉，要么清盤整頓，幾乎沒有良性退出的。

隨著問題平臺井噴，催收機構迅速崛起，高達7700億的貸款余額，使得P2P取代銀行逾期催收，成為催收的主要業(yè)務來源。

2005年，一家名為長沙天曼投資的咨詢在湖南長沙芙蓉分局登記成立，幾經整合，于2015年9月注銷。

2014年，譚曼帶領著脫胎于天曼投資的湖南永雄資產管理集團有限公司，成為了全國最大的民營催收公司，并延攬了小額貸款知名人士張化橋擔任副董事長，原海通證券董事長王開國擔任董事。

圍繞湖南永雄，譚曼構建了一個催收帝國的雛形，長沙永雄：股權投資平臺，湖南衛(wèi)成：大數據風控管理平臺，長沙裕邦：軟件及數據處理中心，并與高校合作開發(fā)數據系統(tǒng)。

以大數據支撐風控，以風控來促進催收，以催收利潤進行股權投資，投資收益反哺大數據相關的技術開發(fā)，從而形成了一個集團化運營的鏈條。

這年頭，連催收都追求閉環(huán)。

2015年11月8日，湖南永雄正式啟動新三板上市計劃，被當地金融辦官員冠以“知名的民營小額不良資產管理公司，長沙高新區(qū)引進的高新技術企業(yè)”等耀眼光環(huán)。同一年，另一催收巨頭一諾銀華曾高調宣布擬掛牌新三板掛牌，最后因政策限制而終止。

2016年，保薦人湘財證券先后遭遇了大智慧收購折戟、董事長牽連被處罰等波折，還多次因為違規(guī)情況被全國股轉系統(tǒng)和證監(jiān)會處罰，湖南永雄新三板上市計劃也因此擱淺。

上市受阻的湖南永雄搭上了國資的東風。2016年，根紅苗正的湖南省資產管理有限公司與湖南永雄簽署長期戰(zhàn)略合作協(xié)議，正規(guī)軍和游擊隊聯手，湖南永雄迎來了10年發(fā)展的高光時刻。

2018年，湖南永雄啟動了成立之后最大規(guī)模的擴張。2018年7月幾乎同時在全國23個省、5個自治區(qū)和4個直轄市開設分公司，實現了全國布局覆蓋，并持續(xù)大規(guī)模招聘。

34個運營中心，10915名催收員，446億應收款，35.3%以上的傭金率，五大國有銀行及七成大型商業(yè)銀行均為客戶，帶著這份成績單，湖南永雄向美股IPO發(fā)起了沖擊。

10月23日，湖南永雄在美股遞交招股說明書，這家最大的民營催收巨頭蟄伏數年，正式謀求海外上市。

湖南永雄遞交招股書僅僅兩天前，杭州西溪的一百多輛警車，把51信用卡和催收行業(yè)置于風口浪尖。

同一天，兩高兩部發(fā)布《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，再次重申禁止暴力催收。

在“于歡刺死辱母案”、校園貸逼死學生、裸條貸、套路貸等種種惡性社會事件發(fā)生之后，監(jiān)管的口子其實一直在暗暗收緊。

2017年12月1日，互金整治辦141號文，無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押的現金貸被一刀切。

2018年3月28日，互金協(xié)會組織簽署債務催收自律公約，明確要求“互聯網金融逾期債務催收應嚴格遵守國家相關法律規(guī)定。”

2019年315晚會，曝光714高炮為代表的超利貸，多家“嗜血”短期高息貸甚至暴力催收的機構被點名。

據招股說明書披露，湖南永雄近三年營業(yè)收入分別為人民幣4.35億、5.95億、7.58億；同期凈利潤為人民幣0.97億、1.09億、1.24億，催收似乎是一門不錯的生意。但隨著2019年的監(jiān)管風暴和合規(guī)審查，湖南永雄的上半年業(yè)績出現了下滑，并關閉了20余個新開的地區(qū)網點。

早在年初，董事長譚曼和相關人員即向中平資本及其附屬公司出售了200萬股普通股股份，成功套現3億元。

同時，其前五名客戶合計占到了2017年，2018年和截至2019年上半年總收入的99.2%，90.2%和79.2%，集中度頗高，單個客戶的業(yè)務惡化和終止，都可能直接影響其業(yè)績表現。

一邊是上市前夕的創(chuàng)始人套現，一邊是嚴防死守的行業(yè)高壓政策，選擇此時IPO的湖南永雄，是不是會重演今年一眾中概股“上市即巔峰”的悲劇曲線？

催收在現今的社會語境中，是一個并不受人待見的行業(yè)。提到催收，人們最先想到的是打電話催收張口問候家人，閉口國罵收尾；上門催收動不動拉橫幅，樓下大喇叭喊“XXX，欠債還錢”，紅油漆潑門，進屋往沙發(fā)一橫，這些對于行業(yè)的固有印象，也拉低了催收人員的整體形象。

從事催收的人，上過大學的不多，蹲過班房的不少；有點社會地位的幾乎沒有，流氓地痞不少；持證上崗的不多，冒充正規(guī)職員的不少，往往因為如此，欠款人報警無用，投訴無門，與催收人員很容易就出現肢體摩擦，甚至械斗。